修改后的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，從2012年5月開始實施。

修改后，交強險第五條第一款，由原來的“中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)”，修改為“保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)?！?

業(yè)內(nèi)人士表示，這意味著，中國正式向外資保險公司開放交強險市場，中國保險業(yè)進入全面開放階段。

外資突破車險經(jīng)營“瓶頸”

據(jù)悉，在華外資財險公司目前有21家，其中，只有少數(shù)幾家經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)。

交強險全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險，自2006年正式實行。這是中國內(nèi)地首個由國家法律規(guī)定實施的強制保險制度。

在中國，車險業(yè)務(wù)包括交強險和商業(yè)車險兩大塊。原則上，車主可將交強險和商業(yè)險分開購買，但為了投保、理賠更加便捷，車主往往選擇同一家公司投保，形成了事實上的“捆綁銷售”。

保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2010年，經(jīng)營交強險的33家財險公司，虧損高達72億元。然而，正是由于“捆綁銷售”，各公司通過商業(yè)車險彌補了虧損。

數(shù)據(jù)顯示，交強險實施以來，機動車投保率從2005年末的36%，提高到2010年末的49%，其中汽車投保率由58%上升到79%。車險業(yè)務(wù)在財險業(yè)務(wù)中占比超過七成，交強險捆綁商業(yè)車險的模式，直接帶動了財產(chǎn)險保費收入的增長。

保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，去年，中國財產(chǎn)險收入4618億元，同比增長18.5%，保費增速和盈利能力均達到歷史高點。

中國在加入世貿(mào)組織時，未承諾允許外資公司經(jīng)營強制保險業(yè)務(wù)，因此，外資公司一直被擋在中國交強險業(yè)務(wù)的門外，其商業(yè)車險市場的拓展因之舉步維艱。

據(jù)悉，外資保險公司排名前三的是美亞保險、利寶保險和東京海上保險，其在國內(nèi)的市場份額分別僅為0.2%、0.1%和0.1%。交強險的“政策瓶頸”直接影響了外資財險公司的發(fā)展規(guī)模。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，外資財險公司保費收入為52億元，僅占全部財險公司保費收入的1.1%。

今年2月，中國決定對外資保險公司開放交強險?！按舜螌ν赓Y財險開放交強險經(jīng)營權(quán)，是對中國進一步開放保險市場承諾的落實?！蹦祥_大學(xué)保險系教授朱銘來表示。

在中資保險企業(yè)獨霸車險市場的情況下，“理賠難”一直備受廣大車主詬病。由于缺乏有效競爭的市場環(huán)境，保險公司也缺乏提高服務(wù)質(zhì)量和加強產(chǎn)品創(chuàng)新的動力與壓力。

朱銘來認為，日本、德國、美國等國家在強制保險方面有著豐富的經(jīng)驗，從長遠看，外資公司能夠帶來先進的管理經(jīng)驗和服務(wù)理念，特別是通過交強險拓展商業(yè)車險市場，可推動中國車險服務(wù)升級。

外資經(jīng)營車險有三個難題

專家認為，外資保險企業(yè)的優(yōu)勢在于高端客戶市場，“豪車”投保難或許可解決。

允許外資經(jīng)營交強險，是否會對中資公司的車險市場經(jīng)營產(chǎn)生較大影響？是否會對國內(nèi)車險市場格局產(chǎn)生較大沖擊？

朱銘來教授認為，其在短時間內(nèi)的影響有限。因為外資公司的車險經(jīng)營，目前仍面臨三個難題。

一是缺少銷售渠道。財產(chǎn)險銷售主要看渠道和網(wǎng)絡(luò)，外資保險公司在國內(nèi)的網(wǎng)點較少，網(wǎng)點布局很難在短時間內(nèi)快速增加。目前，市場上的龍頭保險公司如人保、平安、太保等，由于具備強大的營銷和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，市場優(yōu)勢很難動搖，部分中小公司或?qū)⑹艿經(jīng)_擊。

二是缺乏數(shù)據(jù)經(jīng)驗。商業(yè)車險的費率厘定等，需要一定的經(jīng)驗與數(shù)據(jù)支持，而目前在華外資財險公司只有少數(shù)幾家經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)，缺乏經(jīng)驗和數(shù)據(jù)。

三是缺少競爭“手段”。近年來，交強險賠付率的地區(qū)差異十分明顯——東南沿海五省交強險賠付明顯高于內(nèi)地省份，導(dǎo)致內(nèi)地為沿海“埋單”；此外，“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動幅度也不夠大。交強險全國統(tǒng)一定價的做法，不利于保險公司開展價格競爭。

目前交強險“一口價”，商業(yè)車險費率也是行業(yè)指導(dǎo)價，保險公司為爭奪渠道資源，只好將捆綁銷售的商業(yè)車險讓利給中介。外資公司尚處在起步階段，不具規(guī)模優(yōu)勢，根本沒能力介入爭奪渠道的“混戰(zhàn)”。

然而，外資保險企業(yè)與中資保險企業(yè)的策略和競爭優(yōu)勢不同，外資企業(yè)的優(yōu)勢往往在于經(jīng)營高端客戶市場，而不是盲目追逐市場份額。

“目前，監(jiān)管層正在醞釀將商業(yè)車險費率市場化，而外資公司的加入，必將使車險市場的競爭更為充分，對消費者來說，這無疑是個好消息！”朱銘來說。